Analisi e calcolo anomalie bancarie

Probabilmente il debito che hai contratto con l'Istituto di Credito non è così elevato o addirittura non esiste. E', infatti, abbastanza probabile, che la Banca ti abbia applicato interessi usurari, interessi su interessi, interessi non determinati e determinabili, commissioni e spese non pattuite.

Quasi tutte le operazioni che hai contratto con la Banca possono presentare delle anomalie contrattuali o contabili che verranno individuate con una attenta analisi del rapporto bancario in questione. 

Qualora dall'analisi preliminare del rapporto bancario si dovesse riscontrare la presenza di anomalie bancarie, attraverso una perizia econometrica potrai richiedere le somme all'istituto di credito o tramite una mediazione stragiudiziale (fase stragiudiziale) con cui potrai anche provare a definire la posizione debitoria con la banca mediante uno saldo e stralcio del debito o mediante la fase giudiziale. 

Tramite la perizia potrai eventualmente opporti alle richieste di pagamento fatta dalla Banca e contrastare i suoi presunti crediti.

Le anomalie bancarie che di solito le banche applicano sono delle seguenti tipologie:

Interessi usurari

L'usura bancaria  può essere verificata al momento della pattuizione (usura pattizia o usura contrattuale) o al momento della applicazione (usura sopravvenuta).

L'usura pattizia o contrattuale si ha quando il TEG pattuito o indicato supera il TASSO SOGLIA per la specifica operazione. L'usura contrattuale comporta, ex articolo 1815 c.c. il ristorno di tutti gli interessi pagati sul rapporto (si può riscontrare nei  conti correnti , nei  mutui , nei  leasing).

Ricordiamo che concorrono al calcolo del TEG (Tasso Effettivo Globale) tutti gli interessi commissioni e spese collegate alla erogazione del credito, vale a dire ogni spesa sopportata per poter accedere al credito.

L'usura sopravvenuta comporta, invece, il riporto al tasso soglia relativo del trimestre gli interessi applicati e, quindi, diventa molto meno interessante da rilevare.

Mancata o non determinata applicazione degli interessi ultra-legali

Qualora sul rapporto bancario l'interesse da applicare non sia correttamente determinato per rimando ai c.d. interessi "uso piazza" oppure l'interesse bancario non sia certamente determinato o determinabile ovvero la Banca non consegni copia del contratto con la pattuizione ultra-legale dell'interesse è possibile richiedere alla banca la differenza tra l’interesse pattuito e l'interesse al tasso sostitutivo.

La mancata determinazione del tasso di interesse si potrebbe rilevare anche quanto sul contratto di mutuo viene pattuito solo il TAN e non il TAE, posto che, nel caso in cui il mutuo sia generato con un ammortamento alla francese, si possono ricalcolare diversi piani di ammortamento dal TAN indicato in contratto.

L'interesse sostitutivo è pari all'interesse legale per i rapporti aperti fino al 09/07/92 mentre per quelli aperti dopo tale data il tasso previsto dall'art. 117 TUB (Testo Unico Bancario). Si consideri che tali tassi sostitutivi sono notevolmente più bassi di quelli applicati dalla Banca.

La carenza di pattuizione contrattuale in relazione al tasso di interesse si può rilevare nei  conti correnti, nei  mutui  e nei  leasing.

Applicazione di commissioni di massimo scoperto e spese non pattuite

Qualora la commissione di massimo scoperto non sia definita nella sua percentuale di calcolo e la pattuizione non indichi esattamente la base di calcolo nonché la modalità di calcolo della stessa, la CMS può essere ristornata completamente. Moltissime volte la CMS non risulta pattuita in maniera regolare.

Anche le spese applicate sul conto corrente devono essere pattuite correttamente nel contratto. Nel caso in cui non lo siano devono essere completamente ristornate.

Applicazione di commissioni occulte

Tale anomalia è rilevabile sui mutui e sui derivati IRS. 

La banca molto spesso, nei contratti di mutuo, non definisce il criterio di capitalizzazione degli interessi e, in tale assenza, il rapporto potrebbe essere ricalcolato al tasso sostitutivo come da tutta una serie di sentenze di primo e secondo grado.

La banca spesso applica commissioni occulte non pattuite sugli  SWAP : in sostanza il contratto risulta essere in perdita fin dalla sottoscrizione. In pratica, le probabilità di "vincita" della azienda sono notevolmente più basse, sia in termini probabilistici che in termini di importo "delle possibilità di vincita" della Banca.

Errata indicizzazione dei canoni

L'indicizzazione del canone del leasing potrebbe essere applicata in maniera errata e quindi la società di leasing potrebbe guadagnare in maniera fraudolenta sull'errato calcolo.

Presenza di un tasso floor nella pattuzione del tasso di interesse

Tale anomalia è riscontrabile sui mutui e nei leasing .

L'applicazione di un tasso c.d. floor (pavimento) non permette al mutuo di scendere oltre una certa soglia. Qualora il tasso a cui è parametrato il mutuo a tasso variabile dovesse scendere oltre il floor pattuito dalla banca, la pattuizione di tale clausola non permette al tasso di interesse di scendere sotto la soglia stabilita.
La clausola floor rileva la presenza di un derivato implicito che necessita di una informativa contrattuale ben diversa da quella di un mutuo o leasing. Di recente ha fatto scalpore una sentenza di Corte di Appello di Milano sul tema.

Come lavoriamo

Lo studio, ormai da anni leader nel calcolo delle anomalie bancarie, opera nel seguente modo:

• effettua una analisi preliminare sui rapporti bancari per verificare se sono riscontrabili le anomalie indicate e calcola l'importo delle anomalie suddette;
• stabilita la convenienza economica del recupero delle somme illegittimamente percepite dalla Banca consiglia, qualora il cliente la richieda, l'elaborazione di una perizia econometrica che include nel conteggio e nelle tabelle di calcolo (corredate da grafici) tutta la giurisprudenza utile al caso oggetto di esame;
• assiste il cliente per tutta la causa sia se in opposizione alle richieste della banca, sia se volta al recupero del mal tolto.